Est-il possible d’emprunter pour acheter un bien immobilier après 50 ans ?

Les séniors veulent également profiter des taux très bas pour acheter un bien immobilier à Grenoble comme résidence principale, ou alors pour placer une partie de leurs économies dans la pierre. Cela reste possible à tout âge même si c’est plus simple avant 50 ans.

Les taux de crédit ne dépendent pas de l’âge de l’emprunteur

Les séniors comme n’importe quel autre emprunteur peuvent obtenir des taux du crédit très bas pour changer de résidence principale, acheter une résidence secondaire ou investir dans un bien afin de le louer.

Pour les courtes durées, les taux moyens sont actuellement selon meilleurtaux.com de l’ordre de :

  • 0,7 % sur 10 ans ;
  • 0,86 % sur 15 ans ;
  • 1,07 % sur 20 ans.

Si l’on fait abstraction des taux de crédit plus bas offerts aux moins de 35 ans, les taux accordés par les banques ne sont pas liés à l’âge de l’emprunteur mais plutôt à sa situation financière et patrimoniale.

Pour autant, malgré les avantages indéniables en matière de taux de crédit depuis de nombreux mois, les emprunteurs ayant plus de 50 ans n’ont représenté que 12% des dossiers en 2020. À titre de comparaison, ils représentaient 17% des emprunteurs en 2019.

Les emprunteurs de plus de 60 ans sont encore moins nombreux et ne représentaient plus que 3% des dossiers.

Le durcissement des conditions d’octroi de crédits du Haut conseil de stabilité financière (HCSF) et un taux d’usure mécaniquement bas ont contribué à cette baisse du nombre de prêts accordés au plus de 50 ans en 2020.

Ainsi, en début d’année, le HCSF a enjoint aux banques à respecter scrupuleusement le taux d’endettement maximum de 35% alors qu’il n’était pas rare qu’un taux d’endettement supérieur soit accordé aux ménages âgés aisés dans le cadre d’un investissement immobilier.

Le taux d’usure qui correspond au taux maximum auquel une banque est autorisée à prêter est défini chaque trimestre par la Banque de France en augmentant d’un tiers le taux effectif moyen constaté. Ainsi le taux effectif global (TEG) constitué par la somme du taux du crédit, du taux d’assurance et des frais de dossier ne doit pas dépasser le taux de l’usure en cours.

Au 1er juillet 2021, le taux d’usure était de :

  • 2,44 % pour les prêts à taux fixe entre 10 et 20 ans ;
  • 2,48 % pour les prêts à taux fixe sur 20 ans.

Plus le taux de base bancaire est faible, plus la marge qui sert à couvrir l’assurance et les frais de dossier sont réduits. Comme le taux d’assurance augmente drastiquement avec l’âge, le taux d’usure peut être facilement dépassé.

Le coût de l’assurance-crédit peut dépasser le montant des intérêts du prêt

Les emprunteurs peuvent généralement bénéficier de l’assurance groupe des banques jusqu’à 75 ans. Une personne qui emprunte à 55 ans sur 19 ans peut être couverte par l’assurance de la banque.

Il faut savoir qu’avec une délégation d’assurance, la couverture peut être étendue jusqu’à plus de 90 ans.

Selon la tranche d’âge et pour un crédit remboursable sur 10 ans, le taux d’assurance est compris entre :

  • 0,40 % et 0,60 % pour un emprunteur de 50 et 60 ans sans problème de santé ;
  • 0,80 et 1,20 % pour un emprunteur de plus 60 ans.

Ainsi, l’assurance peut représenter jusqu’à 60% du coût total du crédit dans le contexte actuel de taux très bas.

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