Quel est le montant du crédit immobilier que l’on peut obtenir avec un Smic ?
L’effet conjugué de la baisse des taux de crédit immobilier et de l’augmentation du Smic a permis de compenser la hausse des prix de l’immobilier, voire d’augmenter le pouvoir d’achat dans de nombreuses villes de France. Si vous gagnez le Smic et que vous souhaitez acheter un appartement à Grenoble, quelle sera la surface que vous pourrez vous offrir ?
La capacité d’emprunt au Smic a gagné 33 000 € en 10 ans
Le salaire minimum a été revalorisé le 1er janvier dernier et est passé de 10,15 € à 10,25 € bruts de l’heure pour atteindre un montant brut mensuel de 1 554,58 €. Cette hausse de 15 euros, bien que relative, contribue néanmoins à l’augmentation du pouvoir d’achat des foyers les plus modestes et vient s’ajouter aux taux de crédit actuels très bas pour augmenter leur capacité d’emprunt.
En effet, le montant emprunté sur 25 ans est passé d’un peu plus de 67 000 € en 2011 à environ 102 000 € aujourd’hui et la capacité d’emprunt maximum au Smic, représentant une mensualité égale à 33 % du salaire, a progressé de près de 52 % en 10 ans.
Les taux d’intérêt des crédits immobiliers ont été pratiquement divisés par 3 en une décennie, passant d’environ 4 % début 2011 à 1,28 % en mars de cette année.
C’est la première fois que la barre des 100 000 € empruntés sur 25 ans avec le Smic est dépassée. Et cela sans tenir compte des dernières recommandations du Haut conseil de stabilité financière (HCSF) qui permet de monter le taux d’endettement jusqu’à 35 %.
Il faut savoir que 40 % des candidats acquéreurs perçoivent moins de 25 000 € par an.
La surface achetée avec un Smic varie du simple au quadruple selon les villes !
En réalité, le nombre de mètres carrés que l’on peut aujourd’hui acquérir avec un smic, soit un budget de 100 000 €, est très variable selon les villes et peut aller du simple au quadruple.
Ainsi, un acquéreur gagnant le salaire minimum pourra acheter :
- 10 m² à Paris ;
- 21 m² à Lyon ;
- 23 m² à Bordeaux ;
- 30 m² à Toulouse ;
- 32 m² à Lille ou Strasbourg ;
- 42 m² à Grenoble ;
- 46 m² à Reims ;
- 56 m² au Havre ;
- 73 m² au Mans ;
- 97 m² à Saint-Étienne.
La situation est donc très contrastée et en province, il est possible d’acquérir plus de 30 mètres carrés, si l’on fait abstraction des villes de Lyon et de Bordeaux, et pratiquement 100 mètres carrés, soit un 4/5 pièces, à Saint-Etienne.
Des garanties exigées des banques qui pénalisent encore les emprunteurs modestes
Pour autant, tout n’est pas rose et il reste encore compliqué d’emprunter avec un Smic, et ce malgré le fait que le Haut conseil de stabilité financière (HCSF) ait assoupli début 2021 ses recommandations de 2019. En 2019, le HCSF avait exclu de nombreux foyers modestes en limitant le taux d’endettement à 33 % et la durée maximale des prêts à 25 ans.
Les banques exigent en effet des garanties comme un apport et un reste à vivre minimum et un saut de charge faible entre le montant du loyer et la mensualité du prêt. Sans oublier que, pour la plupart, elles n’ont pas encore modifié leur taux d’endettement maximum (35 %).
De plus, les dossiers des couples sont privilégiés par les banques qui traitent ce type de dossier car cela permet de doubler les revenus a minima.
Pour en savoir plus:
Les droits de l’usufruitier lors de l’achat
Le dispositif de défiscalisation Denormandie dans l’ancien
